冬奥正快速拉动我国冰雪运动的热度，据中国旅游研究院数据，-冰雪季，预计我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，“全民冰雪热”正在到来。而在热度之下，还有值得聚焦的话题，近日，一位骨科医生发文，提出“雪道尽头是骨科”，这并非全然戏言。每逢雪季，医院接收因滑雪受伤病人的比例明显激增，而这在催热一系列关于骨科医疗、耗材等领域的同时，也在推动冰雪保险的乘势而起。
从目前保障供给情况来看，针对冰雪运动，主要需通过户外运动保险、旅行保险等产品寻求保障，尽管在热度驱动下部分保险机构推出细分化冰雪运动保险，但数量、保障额度难以覆盖消费者需求，且场景渗透率仍显不足。目前，我国对于冰雪运动等高风险运动的风险保障仍处于初级阶段，对于这一风险敞口的覆盖，还需行业在产品、渠道等方面持续下功夫。
穿戴保险“护具”，冰雪运动保险保障渐趋丰富
目前，市场中最为普遍的意外险产品中，通常仅涵盖跑步、游泳、球类运动等常见运动，将滑雪等相对高风险的冰雪运动列入免责项目之中，消费者想要寻求保障，一方面，需要投保具有针对性的户外运动保险。如人保财险的优选户外运动，针对3周岁-65周岁居民承保，保险期间为1-10天，保费3元起，保障范围即涵盖滑雪运动。京东安联的户外运动保险分为基本计划、青山计划与碧海计划，保障期限1年，意外身故级伤残保障金额最高20万，紧急医疗运送和往返保障分为10万、20万两档。
也有保险公司将冰雪运动的风险保障归纳于旅游保险之中，在旅途保障的基础上，增加包含滑雪、潜水、登山等高风险运动的保险保障。如中国人保的“冰雪优游保”境内旅游保险，太保产险的“出行保神州畅行”等。
此外，近年来，针对滑雪的细分险种逐渐增多，尤其在冬奥风向下，保障进一步完善。据北京银保监会数据，年以来，北京地区4家财险公司共推出53个冰雪相关保险产品，累计提供风险保障.64亿元，涵盖场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险、专业运动员意外伤害保险等十余个险种，为场所建设及运营、活动组织、设备制造以及冰雪运动参与者等各类群体提供全面风险保障。
其中，除专业冰雪相关赛事保险外，对接参与冰雪运动的消费者，以互联网渠道为主的冰雪运动专属产品正陆续推出。
梳理来看，专属性冰雪运动意外险，主要为用户在盈利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壶等运动护航。从保障范围来看，除意外身故伤残、意外医疗等保障外，还涉及三者人伤、旅程取消的责任保险，以及滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险。同时，搭配包括急救指导、医疗转运、丧葬安排等救援服务。
根据消费者的不同需求，也可对产品的保障期限、保额进行调整，如平安财险的平安冬梦滑雪险（互联网版），适用5-65周岁人群，保险期限为1、3、7、整个雪季自由选择，保费20元起，医疗保障最高30万元；众安保险的全民冰雪运动意外险，涵盖三档保障计划，承保人群从3到85岁，除基础保障外，突出冰雪运动骨折的风险点，并叠加旅行类责任。
互联网渠道以外，依托于场景，在购买雪场门票、护具的渠道，也可见相关意外险的销售，如在某雪场购票页面，显示有滑雪意外保、门票意外险（含高风险）的投保选项，保障主要针对意外事故，保费分为3元、5元、10元、15元四个档位，对应意外事故10万元至30万元保额。
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